ОБ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ БЮРО В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

В докладе с позиций обеспечения экономической безопасности кредитных организаций рассмотрены основные аспекты практической эффективности кредитных бюро, определяющие особенности их построения. Доклад выражает личную точку зрения автора.Кредитные бюро могут рассматриваться как инструмент распознавания (идентификации) ряда разновидностей кредитных рисков, связанных:- (Р1) - с негативной деловой репутацией заемщика;- (Р2) - с текущим обременением заемщика обязательствами по другим договорам и сделкам;- (Р3) - с текущим обременением другой обязанной стороны (гаранта, поручителя, залогодателя) либо обеспечения (в частности, залога) по предполагаемому кредиту;- (Р4) - с неплатежеспособностью заемщика.

Перечисленные группы рисков определяют требования к тематике и составу накапливаемой в кредитном бюро информации.

1. «Нарушители кредитной дисциплины».

Это наиболее очевидная и широко воплощенная в отечественных прототипах кредитных бюро категория сведений. Значительная часть банков готова предоставлять в централизованную базу данных сведения о «безнадежных невозвратчиках кредитов» в большем или меньшем объеме реквизитов, вплоть до простой отсылки на кредитора. Минимизация объема представляемых сведений и письменное согласие заемщика в кредитном договоре на учет сведений о нем в бюро снимают с кредиторов основные проблемы защиты банковской тайны.Практическая эффективность кредитных бюро, накапливающих только данную категорию сведений, ограничивается распознаванием в основном рисков группы Р1, причем в предположении, что нарушитель будет неоднократно обращаться за кредитами от имени одних и тех же физических или юридических лиц. А это в условиях использования кредитными мошенниками опосредованно связанных с ними лиц и организаций, фиктивных фирм, данных недействительных (похищенных) паспортов, будет становиться все менее характерным. 2. Заемщики различных категорий, условия и исполнение кредитных договоров с ними. Централизация данной категории сведений при надлежащей организации работы позволяет распознавать риски не только группы Р1, но и Р2, а также и группы Р4 (в частности, распознавать ситуации, когда после серии «благополучных» кредитов мошенник пытается одновременно взять несколько заведомо невозвратных кредитов в различных банках; когда сумма кредитов, которые взял или пытается взять заемщик, многократно превосходит размер его активов, и др.). Эффективным методом распознавания класса подобных ситуаций в централизованной базе данных кредитного бюро является интеграция (взаимное объединение) данных по одному и тому же объекту (юридическому, физическому лицу - заемщику), поступающих в бюро в различное время от различных его абонентов (банков-кредиторов). 3. Другие обязанные стороны кредитной сделки и их обременения.Если кредитное бюро обеспечивает накопление и интеграцию данных и по другим обязанным сторонам кредитной сделки (гарантам, поручителям, залогодателям, страховщикам), а также по видам обеспечения кредита, допускающим идентификацию (объектам недвижимости, транспортным средствам, отдельным категориям ценных бумаг и др.), становится возможным распознавание еще более широкого класса актуальных рисков группы Р3, например: одновременный залог в нескольких кредитных сделках одного и того же объекта недвижимости или объектов, неразрывно связанных друг с другом; одновременная выдача юридическим лицом нескольких гарантий по различным кредитам, сумма обязательств по которым кратно превосходит сумму его активов; обременение объекта залога арестом по решению судебных органов. 4. Справочно-регистрационная информация абонентов кредитного бюро. Ответы кредитного бюро на запросы абонентов могут оказаться весьма полезными даже при отсутствии в нем кредитной истории или вообще каких-либо данных на интересующего кредитную организацию заемщика: например, если бюро сообщает, что в течение 2-х последних дней по данному заемщику поступило еще 4 запроса от других банков.Данная ситуация может свидетельствовать о параллельной подаче кредитных заявок от данного заемщика нескольким банками-кредиторам в расчете на получение всех этих кредитов до регистрации первого из них в бюро.Ведение в кредитном бюро автоматизированного учета запросов абонентов с интеграцией по интересующим объектам также позволило бы эффективно распознавать лиц, которые проверялись в кредитном бюро, но кредитов не получили и кредитной истории не образовали. Наконец, кроме заемщиков, кредитные организации при получении соответствующего письменного согласия могли бы ставить в бюро на контроль поступление сообщений или запросов по залогодателю, векселедателю, индоссанту, авалю, эмитенту ценной бумаги и иным категориям партнеров, исходя из уровня связанных с ними рисков.В этом случае кредитное бюро могло бы реализовать уникальные функции по координации усилий кредитных организаций, участников рынков ценных бумаг, по распознаванию и реагированию на вновь возникающие разновидности кредитных рисков. Существенным в свете сказанного представляется законодательное закрепление принципа «информационной открытости» кредитного бюро (оказание абонентам любых информационных услуг, не противоречащих основной цели деятельности), а также реализация в нем процедур аутентификации и подтверждения целостности сообщений, принятых от абонентов, механизмов разбора возможных конфликтных ситуаций между абонентами и бюро, а также автоматизированной технологии оперативного взаимодействия с абонентами. Устойчивость функционирования кредитных бюро в периоды глобальных финансовых кризисов и вероятных конфликтных ситуаций вокруг самих бюро, по мнению автора, будет выше в случае надкорпоративного статуса бюро и законодательного закрепления обязанности кредиторов предоставлять в бюро сведения в рамках установленного перечня.