Создание финансовой защиты для непредвиденных обстоятельств

Ритм современной жизни так напряжен, что любая случайность может надолго выбить нас из колеи. Закономерно, что вопросы страхования приобретают все большую актуальность. Именно страховые технологии позволяют создать финансовую защиту от непредвиденных обстоятельств. Но эта защита не будет эффективной, если вы отнесетесь к процессу страхования небрежно. Очень важно своевременно оценить реальные возможности делового партнера и выбрать надежную страховую компанию. А чтобы ваше сотрудничество было долгим и успешным, нужно еще и грамотно оформить ваши отношения. Ведь заключить невыгодный договор - еще обидней, чем потерять незастрахованное вовремя имущество. Чтобы этого не произошло, постарайтесь соблюдать некоторые правила, которые помогут вам избежать разочарований.

Прежде всего, избавьтесь от заблуждения, что страховая компания обязана возмещать любой ущерб, связанный с застрахованным объектом. При страховании вам предложат определенный набор рисков. И если вы застрахуете имущество от пожара, а оно испортится от воды, то страховщик откажется возместить ущерб, и будет абсолютно прав. Нет страхования "вообще" - есть конкретные, зафиксированные в страховом договоре случаи выплаты страховых возмещении. Так что постарайтесь оговорить в договоре все риски, от которых вы хотите защититься.Помните, что не всякий риск может быть застрахован. Страховщик вправе отказать вам в заключении договора страхования, если объект страхования подвержен повышенной опасности. Скажем, вряд ли вы найдете страховую компанию, которая согласится принять на страхование здание, находящееся в аварийном состоянии. Едва ли удастся застраховать и здоровье наркомана. Для страховщика убыток всегда вероятен, но он не должен быть неизбежен.Внимательно читайте правила страхования и договор, составленный в соответствии с ними. Вполне возможно, в них кроется пункт, который лишит для вас сделку экономического смысла. Случается, что страховщики вносят в договор заведомо невыполнимые условия для получения страховой выплаты. Например, известен случай, когда компания, страховавшая автомобили, предусматривала страховую выплату только в том случае, если угон признавался юридически доказанным. А в качестве подтверждения требовался пойманный похититель. Сроки его поиска не оговаривались.Обращайте внимание на профессиональные термины, постарайтесь выяснить их значение. Это избавит вас от неоправданных ожиданий и неприятных сюрпризов. Так, слово "франшиза" означает освобождение страховщика от покрытия убытков, не превышающих определенный уровень, и если оно есть в договоре, то этой части страховой суммы вы уже не получите. И вовсе не потому, что страховщик пытается хитрить - просто таковы условия вашего соглашения.Будьте готовы к соблюдению всех пунктов подписанного вами договора. При наступлении страхового случая необходимо, чтобы оно было зафиксировано компетентными органами (милицией, ГИБДД, Госпожарнадзором, судебной инстанцией или медицинским учреждением). Незамедлительно сообщите о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т.д.). Не проводите восстановительных работ поврежденного имущества прежде, чем страховщик сам оценит масштабы полученных повреждений. Если вы откажетесь соблюдать требования, предписываемые правилами страхования, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.Позаботьтесь о том, чтобы в договоре были ясно определены критерии оценки возможного ущерба. Если имущество уничтожается или похищается, клиент получает страховую сумму полностью. Однако если имуществу наносится частичный ущерб, сумма, причитающаяся пострадавшему, может вызвать серьезные разногласия. Например, устранить поломку автомобиля можно за тысячу рублей, а можно и за тысячу долларов. Лучше заранее оговорить все возможные нюансы.Не пытайтесь поправить свое финансовое положение за счет страховой компании. Страховая выплата не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых резервов. Поэтому в договоре заранее определяются не только обстоятельства, которые могут привести к причинению убытка, но также обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие: - умышленных действий или неосторожности застрахованного (скажем, если туристы оставили вещи на пляже или в аэропорту без присмотра); - скрытия дефектов или действительной стоимости имущества; - повреждения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту; - кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения).Учитывайте, что предельный размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Это положение закреплено Законом РФ "О страховании". Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой суммой. Она не может быть выше страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора. Сумма, выплачиваемая в случае наступления страхового события, называется страховым возмещением. Оно не может превышать страховую сумму. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.Не гонитесь за "двумя зайцами". Если вы заключите договоры страхования имущества сразу с несколькими страховщиками (так называемый принцип "двойного страхования") на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение все равно не превысит его страховой стоимости. Каждый из страховщиков выплатит вам возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным вами договорам страхования.Не забывайте своевременно вносить страховые взносы. Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю. Страховой взнос может быть внесен единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные - по соглашению сторон. Если вы не внесете очередной взнос в оговоренный срок, действие договора автоматически прекратится.Экономическая выгода страхования - бесспорна, но только в там случае, если вы имеете дело с надежным партнером и серьезно подходите к сотрудничеству.Если Вы готовы самостоятельно заняться поиском надежного страховщика, изучением условий договоров и Правил страхования, разобраться в значениях профессиональных терминов, заключить договор страхования на оптимальных условиях цены и качества и быть уверенным, что финансовая поддержка непредвиденных обстоятельствах обеспечена, Вы можете обратиться в известные страховые компании.Но на страховом рынке работают другие профессиональные участники рынка - это страховые брокеры.Страховой брокер, как правило, юридическое лицо, зарегистрировавший в Минфине свое право действовать на страховом рынке, осуществляет свою деятельность в интересах застрахованных (предприятий или частных лиц), а не отдельной страховой компании. Страховой брокер проводит постоянный мониторинг финансового состояния страховых компаний, их благонадежности, системы организации взаимоотношений со страхователями при осуществлении страховых выплат и т.п.Страховой брокер Ваш консультант, его непосредственные услуги не увеличат Ваши финансовые затраты, поскольку комиссионное вознаграждение изначально заложено в страховую премию, которую Вы уплачиваете независимо от участия или неучастия брокера в процессе заключения договоров страхования.Будьте предусмотрительны, и ваш страховой полис станет вашим надежны финансовым резервом!