Не оставляйте дачу наудачу

Затянувшееся «бабье лето» все же скоро кончится, а с ним закончится и дачный сезон. И именно в это время резко возрастет спрос на страхование загородной недвижимости, особенно «летних» усадеб. По разным оценкам, продажи полисов с началом осени увеличиваются в полтора раза. Объяснение этому сезонному явлению очень простое: все больше людей понимают, что лучше осенью потратиться на страховку, чем потом весной подсчитывать ущерб от зимовки бомжей на вашей даче или безнаказанного визита воров. Корреспонденты «Новых Известий» выясняли у специалистов, в каких компаниях можно застраховать загородный дом, используемый для сезонного проживания, во сколько обойдется страховка и, что самое главное, от каких рисков надо страховаться накануне зимы.

Сейчас дачники потихоньку перебираются на городские квартиры, вывозя по максимуму все свое имущество. Оставившие на зиму без присмотра свой загородный дом, полный бытовой техники, посуды и личных вещей, рискуют весной найти его варварски разграбленным и совершенно опустошенным. Как показывает жизнь, ни крепкие замки, ни железные двери не спасают дом от воров. Этой весной у родственников одного из авторов этих строк случилось страшное. В апреле хозяева обнаружили свой двухэтажный дом в дачном поселке под Ногинском … без одной из стен. Воры недолго думая решили не возиться с неприступной железной дверью, а просто вырезали ее вместе с куском стены, в котором был дверной проем. Вынесли все, что только можно: посуду, постельное белье, незатейливую бытовую технику. Не побрезговали даже мягкими игрушками. Так что никакие замки не спасают от вандалов, хозяйничающих в Подмосковье. Кроме того, многие домики, особенно деревянные и щитовые, зимой облюбовывают бомжи. Хорошо, если после их постоя дом останется хоть и разграбленным, но целым. Нередко приютившие бродяг постройки сгорают, и чаще всего это происходит под Новый год.

Многие владельцы загородных домов, используемых для сезонного проживания, давно это поняли и начали регулярно страховать свое имущество.

Дешевле один раз увидеть

Осмотр недвижимости экспертом-страховщиком в большинстве компаний обязателен. Правда, сейчас предлагается страхование загородного дома без предварительного осмотра («экспресс-полисы») и даже в режиме on-line. Это экономит время и избавляет от визита в ваш дом незнакомого человека. Но при этом вы рискуете размером страхового возмещения: оно по определению будет меньше, так как заочно компании никогда не оценят по максимуму ваше имущество. Ведь, чтобы оценить, надо хотя бы один раз увидеть. А страховой тариф будет при этом выше базового на 0,1–0,2%. К тому же такой договор можно заключить при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленный в страховой компании порог для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки. Как правило, это 150 тыс. рублей.

Так что лучше выкроить хотя бы полдня и свозить страховщика к месту назначения. Впрочем, эксперты считают, что «экспресс-полисы» подходят большинству дачников-сезонников. Главное, при покупке такого полиса убедиться в том, что ущерб по нему будет возмещен полностью в пределах страховой суммы, а не по правилам неполного имущественного страхования.

Чем рискуем

Загородный дом следует страховать не только от бомжей и грабителей.

Основная ошибка страхователя – неправильная оценка рисков, полагают эксперты. Владельцы страхуют свой дом только от пожара и противоправных действий, наивно полагая при этом, что никакие другие опасности имуществу не грозят. Но список напастей значительно шире. Например, в дачном поселке может произойти взрыв газа, в дом может ударить молния, наконец, на него может упасть дерево, сломавшееся от сильного порыва ветра. Поэтому в страховых компаниях рекомендуют страховать загородную недвижимость по «полному пакету рисков».

Такой пакет обычно включает целый комплекс криминальных рисков (кража со взломом, грабеж, разбой, хулиганство), пожар по любой причине, взрыв газа, удар молнии, стихийные бедствия, залив водой и падение объектов – от деревьев до самолетов. Это стандартный «рисковый» набор, но каждый случай, понятное дело, индивидуален.

За землю и баню придется доплатить

Многие владельцы дач имеют смутное представление о том, от чего они страхуют свое имущество, и о том, что именно подпадает под защиту страхового полиса. Здесь важно знать следующее: если вы застраховали дачу, это совсем не означает, что вы застраховали участок и абсолютно все, что есть на вашем земельном наделе: дом, сад и все постройки. Страховка не распространяется автоматически на гараж, баню, сарай и прочие постройки. Все, что вы хотите застраховать, надо поименно указывать в договоре и полисе. Более того, сам дом можно тоже застраховать по-разному.

Первый уровень защиты покрывает риски разрушения и повреждения конструктивных элементов строения: фундамента, стен, перекрытий, перегородок, крыши, балконов, крыльца. Второй включает еще и внутреннюю отделку (покрытие полов, двери, окна и т.д.) и оборудование (электрическое, газовое, сантехническое, отопительное). В дополнение к этому можно отдельно застраховать еще и домашнее имущество. Правда, его-то компании страхуют очень неохотно.

Более того, многие операторы рынка вообще не принимают имущественные риски, страхуя летние дачи. Нежелание возиться с мебелью, бытовой и садовой техникой и прочим имуществом дачников объясняется не только массовыми кражами, но и откровенным мошенничеством со стороны страхователей. Клиентов, пытающихся получить возмещение по вымышленным кражам, сегодня немало.

Тем не менее перечень страхуемого дачного имущества достаточно широк. По некоторым программам можно застраховать даже сад и отдельные деревья. Проблема здесь только в одном – правильности оценки их стоимости. А вот строительная и садовая техника, хранящаяся под открытым небом, строительные и сыпучие материалы, здания в стадии строительства на страхование не принимаются. Впрочем, на рынке появились программы, по которым можно застраховать и недостроенную дачу, правда, с ограничениями, да и тариф в этом случае будет выше базового.

Что предлагает рынок

Стоимость страховки зависит от многого: набора рисков, строительных материалов (не секрет, что страхование деревянных домов на 20–40% дороже страхования каменных), наличия охранных и противопожарных систем, размера франшизы… Но основной фактор, влияющий на цену полиса – стоимость недвижимости. В разных компаниях применяются и разные методики оценки, а значит, страхование одного и того же дома может стоить по-разному. Средние же тарифы составляют 0,6–1% от страховой суммы.

Сейчас услуги по страхованию загородной недвижимости предлагают практически все компании: «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Росно», «Гута-страхование», «Спасские ворота», «Капиталъ Страхование» и другие. Условия у них практически одинаковые. Большинство компаний отказываются от страхования по отдельным рискам в пользу программ комплексного страхования.

Страхование ответственности перед третьими лицами в случае с загородным имуществом мало распространено. Действительно, поселок – это не многоквартирный дом, и залить соседей практически невозможно. Сумма покрытия может быть любой. Но платить выше рыночной стоимости дома никто не будет.

На чем можно сэкономить

Как правило, договор страхования заключается сроком от 1 месяца до 1 года. После первого года некоторые страховщики предоставляют скидки за безубыточность. Охрана и противопожарные системы в доме также дают право на скидку. Если дом находится в охраняемом поселке, компания может предоставить скидку в размере 0,05%. При наличии противопожарной или иной сигнализации скидка может составить уже около 0,15% от стоимости полиса. Возможны скидки и при страховании с франшизой. К факторам, снижающим тариф, относятся ставни, решетки на окнах, железные двери, надежные замки, сторожа и камеры видеонаблюдения. А вот камины и печи в доме, отсутствие жильцов более 40 дней, наоборот, повышают риски, а, значит, и цену страховки.

Страхование загородной недвижимости – далеко не самое прибыльное дело, и клиентов, решивших застраховать дом, бонусами не балуют. Тем не менее есть шанс получить значительные скидки за счет других видов страхования. В последнее время компании предлагают значительные скидки (до 20%) по большинству видов страхования имущества, включая и «загородку», для клиентов, которые приобрели полисы ОСАГО.


Если наступил страховой случай

Пожар – самый частый и тяжелый по последствиям случай. Надо обязательно вызвать пожарных, даже если огонь потушен без них, – это происшествие необходимо официально зафиксировать.

Преступления – самый распространенный после пожаров страховой случай. Для выплаты возмещения по нему необходимо немедленное обращение в милицию и возбуждение уголовного дела по соответствующей статье (или статьям) УК РФ.

Залив водой – довольно частый случай. Обычно происходит из-за прорыва труб парового отопления, водопровода или канализации. Некоторые страховые компании включают в эту группу и риски по затоплению вешними водами. Если с вашим домом произошло такое несчастье, надо вызвать представителей эксплуатационных служб поселка, чтобы они составили акт.

Стихийные бедствия – по этой статье за последние 10 лет возмещений ущерба стало больше. Как «стихийное бедствие» случай квалифицирует Государственная гидрометеорологическая служба. Если разбушевавшаяся стихия прошлась как раз по вашему участку, необходимо просто связаться со страховой компанией.

Взрыв газа – бывает нечасто, но наносит очень большой ущерб. Кроме пожарных, обязательно вызывается представитель Мосгоргаза или аналогичной областной организации. Он должен составить акт и установить причины взрыва.

Удар молнии – очень редкий случай для средней полосы России. Молния чаще бьет в загородные дома, не оборудованные громоотводом. В этом случае просто связываетесь со страховой компанией.

Падение объектов – тоже довольно редкий случай. Серьезный ущерб, как нам пояснили страховщики, «обычно наносит лишь падение самолетов и вертолетов». В этом случае милиция составит необходимый протокол.