Продавший меч от него и погибнет

Представители банковского сообщества в панике. По их мнению, уже весной страну может настичь масштабный банковский кризис. Главной его причиной станет то, чем ещё недавно так гордились и о чём до сих пор старательно отчитываются - рост объёмов потребительского кредитования.

Кредитование населения на подъеме. Объем кредитов физическим лицам в 2005 году заметно вырос, заметно увеличилась и доля граждан-заемщиков в общем объеме кредитуемых лиц. Одновременно банкиры посетовали, что огромный вал займов не позволяет кредиторам как следует разобраться в финансовом положении заемщика и понять, сумеет ли тот вовремя вернуть "одолженные" деньги. Желание и неожиданно появившаяся возможность приобрести недавно недоступную вещь в рассрочку слишком часто заставляют потенциального заемщика не сопоставить объем своих долгов с уровнем доходов. Финансовые воротилы напоминают, что до сих пор в нашей стране не существует законодательных норм меры ответственности человека, взявшего кредит в банке и не имеющего возможность или не удосужившегося вернуть его в срок. В результате у банков практически нет возможности "повлиять" на недобросовестного заемщика. Сейчас Банк России и Федеральная антимонопольная служба рассматривают возможность подготовки совместных рекомендаций по организации доступа населения к банковским услугам, включая потребительское кредитование. Но это в перспективе. Пока же кредитная история граждан России только начинает создаваться, в стране нет единой базы данных, которая позволяет отслеживать все факторы, важные для потребительского кредитования. Разработка соответствующего законодательства тоже пока не начата. Хотя, по мнению депутата Государственной Думы Владимира Тарачева, если парламент достаточно быстро не примет нормативные акты, составляющие законодательную базу деятельности кредитных организаций, то России грозят проблемы в финансовой сфере. Не хотелось бы выглядеть паникером, но угроза банковского кризиса реальна как никогда, считает Тарачев. С депутатом согласны и большинство банкиров. Больше двух третей из них уверены, что именно невозвратные кредиты в ближайшее время станут серьезной проблемой для финансово-кредитных структур. Серьезную роль в грядущем кризисе могут сыграть и распространившиеся кредитные мошенничества. В этом году они заняли негласное первое место среди многочисленных видов интеллектуального мошенничества. Вариантов этого вида "практически честного" отъема денег у населения распространилось невероятное количество. Один из них - использование чересчур доверчивых или подчас просто попавших в затруднительное материальное положение граждан, которым срочно необходима наличность. В этом случае чаще всего используются потребительские кредиты, получаемые на приобретение в рассрочку товаров длительного пользования - холодильников, телевизоров, мобильных телефонов. Чтобы получить такой кредит, заемщику достаточно предоставить в банк паспорт, в котором указана прописка в городе приобретения товара, и справку с места постоянной работы с указанием суммы ежемесячного дохода, минимум в два раза превышающей сумму ежемесячных платежей, и стажа трудовой деятельности. Приобретая таким способом новую вещь, магазину необходимо сразу заплатить 10-30 процентов его стоимости. Остальную часть заплатит банк. Причем залогом в данном случае является товар, приобретенный покупателем. В этом варианте мошенник, подчас действуя в сговоре с руководством торгового центра, предлагает заинтересованную в срочном получении финансов "подсадную утку" оформить кредит на свое имя, получив на руки вместо холодильника или стиральной машины часть взятой в кредит суммы. С владельцами магазинов мошенники договаривались о следующей схеме. Мы, мол, решаем в банке вопрос о кредите на покупку вашего товара, но, когда деньги поступят, мы не будем его покупать. Просто заберем деньги и уйдем. Вам оставим 15 процентов от перечисленной суммы, если вы не будете возражать против такой операции и, кроме того, дадите нам счет-фактуру о том, что мы уже заплатили за ваш товар первый взнос. Многие магазины соглашаются на роль такого своеобразного конвертационного центра. Впрочем, в такой ситуации положение финансовой структуры еще не столь бедственно. Ведь у банка сохраняются реальные данные заемщика, а следовательно, относительная возможность вернуть долг. Менее приятен для представителей финансово-кредитных организаций вариант, когда кредит оформляется по липовому или украденному паспорту и фальшивой справке о доходах. Чаще всего документы "подходящего возраста" покупаются у карманников, после чего в них вклеивается фотография фальшивого "заемщика". По идее документы должны тщательно проверяться охраной или службой безопасности банка, но чаще всего надежда мошенников на халатность представителей этих структур, особенно в условиях наплыва покупателей, оправдывается. Со справкой о доходах еще проще. Изготовить ее не так-то уж и сложно, ведь существуют десятки тысяч частных предприятий, которые при регистрации официально получили круглую печать. Некоторые из них успешно работают, а некоторые существуют только на бумаге. Кое-кто из их руководителей стал миллионером, а кто-то и опустился на дно. То же самое и с их печатями: одни надежно хранятся в массивных сейфах, а другие беспомощно валяются среди кучи прочего ненужного хлама. Приобрести же их можно не только за деньги, но и подчас просто за бутылку водки у тщательно роющегося в помойках бомжа. В графе же, где указывается телефон постоянного места работы, всегда можно поставить номер своих знакомых. Причем иногда он может даже оказаться номером обычной городской квартиры. Доля таких "липовых" кредитов точно пока не определена, но руководство банков прекрасно знает о таких, пока трудно пресекающихся мошенничествах, заметно увеличивающих процент тех самых невозвратных кредитов.