Застрахованные от ошибок

В соответствии с действующим законодательством непредумышленный вред, причиненный кем-либо при выполнении профессиональных обязанностей, должен быть полностью возмещен пострадавшему. При этом ответственность в этом случае несет не сам работник, по вине которого возникли проблемы, а юридическое лицо – организация, в которой он работает. Выплата компенсационных сумм по судебным искам пострадавших клиентов может стать серьезным бременем для предприятия. Поэтому страховые компании и предлагают предприятиям, чья деятельность связана с риском причинения имущественного вреда или вреда здоровью третьих лиц, застраховать свою профессиональную ответственность.

Группы риска

В список потенциальных клиентов страховых компаний попадают как производственные предприятия, так и компании, работающие в сфере услуг. Наибольшее распространение получили страховые программы для следующих категорий предприятий и специалистов:
• проектных организаций, архитектурных и дизайнерских бюро, строительно-монтажных предприятий («Северная казна»);
• бухгалтеров, налоговых консультантов, аудиторов и аудиторских компаний («Северная казна»);
• частнопрактикующих врачей и медицинских учреждений («Урал-АИЛ»);
• владельцев транспортных средств (морских и речных судов, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта), осуществляющих все виды пассажирских и грузовых перевозок (ЖАСО, «Зенит», «Прогресс-Гарант»);
• товаропроизводителя за качество товаров, работ, услуг (ЖАСО, «Урал-АИЛ»);
• фармацевтических компаний и контрактных организаций по проведению клинических исследований лекарственных средств;
• риэлторов и риэлторских компаний;
• оценщиков и оценочных компаний («Северная казна»);
• таможенных брокеров;
• разработчиков компьютерных программ и IT специалистов;
• адвокатов и юридических компаний;
• частных охранных предприятий;
• диспетчеров энергосистем, грузо-пассажирских перевозок;
• участников финансовых рынков,
• организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения и объекты использования атомной энергии
• торгово-деловых и гостиничных комплексов
Возможно составление индивидуальных договоров страхования других видов профессиональной деятельности, в которых оговариваются специфические риски.

Возмещение по страховке
Традиционно в соответствии со страховым договором сумма страховой выплаты покрывает требования о возмещении вреда, предъявленные пострадавшим застрахованному лицу в период действия договора. Требования могут предъявляться в судебном порядке. Однако страховые компании сами стараются не доводить дело до суда, избавляя своих клиентов не только от судебных издержек, но и от пятен на деловой репутации.
По условиям стандартного договора пострадавшим компенсируются:  
• Вред, причиненный жизни и здоровью;
• Имущественный вред (убытки, повреждение имущества);
Расширенное страховое покрытие включает в себя также следующие компенсации:
• Вред окружающей природной среде;
• Упущенную выгоду;
• Моральный вред;
• Вред деловой репутации;
Помимо возмещения вреда, причиненного третьим лицам, страхованием профессиональной ответственности обычно покрываются:
• Расходы клиента на выяснение обстоятельств страхового случая, степени вины клиента и размера причиненного вреда;
• Оплаченные клиентом судебные пошлины и расходы на юридическую помощь.

Цена вопроса
Как и большинство страховых услуг полис страхования профессиональной ответственности не имеет стандартной цены. Его стоимость складывается из ряда показателей и на ее величину влияет множество факторов. Наиболее существенными для оценки риска являются:
• Вид профессиональной деятельности;
• Стаж и квалификация специалистов;
• Совокупный объем выручки за оказываемые услуги;
• Территория оказываемых услуг;
• Используемые технологии и системы контроля;
• Наличие в прошлом или высокая вероятность претензий.
Обычно тарифы по страхованию профессиональной ответственности находятся в интервале от 0,5 до 1,5%. Однако, при сложении негативных факторов ставка премии может достигать 3% и даже 5%. И наоборот, при совокупности факторов, снижающих вероятность страхового случая, подтвержденных устойчивой безубыточной статистикой, ставка премии может быть уменьшена до 0,2% или ниже.