Спокойствие в нагрузку

Школьная задачка про некий груз, следующий из пункта А в пункт Б, в жизни очень часто имеет окончание, которое ни в одном учебнике не встретишь. По дороге товар портят или просто крадут. Стенаниями и заламыванием рук здесь не поможешь. А вот получением страхового полиса - очень даже. Брешь большого диаметра. Случаев незаконного отъема грузов у перевозчиков год от года меньше не становится. Те, кто занимаются перевозками, знают, что на железной дороге нередко срывают пломбы с контейнеров, пропиливают в бункерах с сахаром и мукой отверстия, чтобы ссыпать продукт, просовывают трубки под опломбированные крышки цистерн с топливом, чтобы откачать бензин. На автомобильных дорогах автопоезда угоняют настоящие преступные синдикаты, которые оснащены современными средствами связи, оружием, собственным транспортом и сбытовой сетью. Причем воруют все: от коньяка и сигарет до отделочных материалов, топлива и труб большого диаметра. Грузы при транспортировке поджидают не только воры. Они страдают и от других напастей: аварий, крушений, штормов и прочих природных катаклизмов. При перегрузках и перевалках, случается, груз роняют. Невнимательные перевозчики зачастую нарушают температурные режимы транспортировки замороженных товаров, в месте перегрузки в цистерны, например, из-под солярки могут по ошибке залить растительное масло и прочее, и прочее. Поэтому ни один западный предприниматель, будучи в здравом уме и твердой памяти, не отправит в дорогу груз без страховки. В России же (если, конечно, речь не идет о поставках в рамках экспортно-импортных контрактов, где страхование является обязательным условием), по разным оценкам, страхуется не более 10-15% грузов. Принятое в остальном мире благоразумие проявляется у нас чаще всего при перевозке ювелирных изделий и наличных денег и гораздо реже - товаров народного потребления. В результате сборы по страхованию грузов в последние годы дают не более 3-4% объема всех страховых взносов в России. Столь скромные результаты объясняются тем, что одни отправители грузов полагаются на обычный русский "авось", другие же надеются в случае беды взыскать ущерб с экспедиторской компании, которая взялась за организацию транспортировки их груза, а если ее нет - напрямую с фирмы-перевозчика. Однако по правилам, установленным международными конвенциями, транспортники отвечают за гибель или повреждение груза только в том случае, если их вина доказана судом. Но даже при таком благоприятном для владельца груза стечении обстоятельств много с нерадивых перевозчиков он не получит: максимум, что по международным нормам можно стрясти, к примеру, с автотранспортных предприятий - всего $12 за кг погибшего товара, с авиаперевозчиков - до $25 за кг. Самолетом - хорошо. Экспедиторы и перевозчики отлично понимают, что гнев грузовладельца, лишившегося партии товара, первым делом падет на их голову, и потому сами страхуются. Когда ответственность перевозчика или экспедитора застрахована, причиненный по его вине ущерб вместо него оплачивает страховая компания. Если, конечно, причина порчи или гибели груза значится в договоре в списке страховых случаев. Обычно договор страхования ответственности заключается на год. В нем оговаривается сумма, в пределах которой страховая компания будет отвечать за ошибки клиента. И если этот лимит невелик, владелец груза может получить компенсацию лишь части своих потерь. Поэтому, доверяя имущество экспедиторской фирме или транспортной компании, стоит поинтересоваться, на какую сумму застрахована их профессиональная ответственность. Стандартный полис страхования ответственности защищает финансовое благополучие перевозчика в случае поломки транспортных средств, аварий, кражи груза по недосмотру его сотрудников. Базовая стоимость такого полиса составляет 0,1-0,5% суммы, в пределах которой страховщик согласен отвечать за халатность или невезение клиента-перевозчика. Причем максимальные ставки устанавливаются для автотранспортных предприятий, а минимальные - для авиаперевозчиков, потому как, с точки зрения страховщика, наиболее безопасным видом транспорта считается самолет. А самым неблагонадежным способом транспортировки страховщики считают автоперевозки - здесь чаще всего случаются грабежи в пути и дорожно-транспортные происшествия. За отдельную плату перевозчик или экспедитор может застраховаться на случаи доставки груза с опозданием и его выдачи не тому получателю. Цена полиса в этом случае увеличивается до 5-10%. Особая статья страхового договора - таможенные риски. К ним относятся кража или порча грузов во время досмотра, неправильное оформление таможенными службами документов, в результате чего перевозчики грузов становятся должниками по уплате пошлин и др. Если таможенные риски включены в полис, страховая компания помогает клиентам-транспортникам снять претензии таможни, а если не удается - оплачивает убытки. Таможенный риск повышает стоимость полиса ответственности примерно на четверть. Страхование ответственности по полной программе гарантирует экспедиторов и перевозчиков практически от всех претензий потерпевших грузовладельцев. А вот для владельца испорченного груза даже застрахованный на круглую сумму посредник - не всегда панацея. Дело в том, что транспортники и экспедиторы никогда не отвечают за последствия стихийных бедствий и природных катаклизмов, в результате которых страдают вверенные им грузы. Так что для полного спокойствия предприятиям и фирмам приходится самим страховать свои грузы. Апельсины - бочками. На словах российские страховщики берут под защиту на период транспортировки практически любые грузы: минеральные удобрения, нефть, стройматериалы, продукты питания, зерно, продукцию машиностроителей, бытовую технику, компьютеры и офисное оборудование. Можно найти компании, которые страхуют перевозку шедевров искусства, денежной наличности, оружия и даже радиоактивных отходов. Не принципиально, кому принадлежит груз - челноку или крупной торговой фирме, поставляющей товары по импортно-экспортным контрактам. Главное, чтобы происхождение груза не вызывало у страховщиков вопросов, а его стоимость подтверждалась документально. На практике же каждая компания выделяет нежелательные для нее с точки зрения страхования грузы (к примеру, ювелирные изделия) и всегда может найти повод не страховать такое имущество. Скажем, под предлогом недостаточной охраны груза страхователю могут объявить такую цену полиса, с которой клиент ни за что не согласится. В отличие от страхования ответственности договор страхования самого груза обычно заключается на рейс, а не на срок. Но страховать каждую отдельную поездку не обязательно. Постоянными партнерами обычно заключаются генеральные договоры об одновременном страховании всех запланированных, скажем, на квартал или год перевозок. Чаще всего по такому договору страховая фирма отвечает за груз с момента приема на складе до момента доставки груза на конечный склад. В договор также можно включить оговорку об ответственности страховщика за возможный ущерб в период хранения груза в пункте перегрузки с транспорта на транспорт и после выгрузки в месте назначения. При этом срок хранения ограничивается 1-2 месяцами. Основная часть российских страховых компаний работает на условиях, напоминающих классические международные договоры страхования грузов "с ответственностью за все риски", "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" и "с ответственностью за частную аварию". В первом случае владельцам груза возмещают убытки от повреждения или полной гибели всего груза или его части, возникающие практически по любым причинам, кроме оговоренных. По полису "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" убытки от повреждения груза не оплачиваются, а возмещение выплачивают только в случае полной гибели груза или его части. К примеру, если во время морского путешествия танкер получит пробоину и нефть выльется, страховка будет выплачена, а если в емкости с топливом попало изрядное количество морской воды - нет. При страховании "с ответственностью за частную аварию" страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели груза либо его части только в случае различных аварийных ситуаций, вызванных грозами, штормами, стихийными бедствиями, крушениями или столкновениями транспортных средств, несчастными случаями, пропажей судов и самолетов без вести. Во всех трех случаях помимо компенсации ущерба от гибели или порчи груза все страховщики возмещают владельцам застрахованных грузов расходы по спасанию уцелевшего груза. Нужно признать, что полисов на все случаи жизни не бывает. Даже если груз застрахован с ответственностью за все риски, страховки можно лишиться на вполне законных основаниях. В частности, если груз страдает в результате военных действий, народных волнений, забастовок, атомного взрыва, воздействия радиации, грубого умысла и небрежности страхователя. Сюда же относится конфискация имущества. Авария, дочь комиссара. Сколько же нужно заплатить страховой компании, чтобы не волноваться о возмещении возможного убытка от порчи, утраты или гибели груза? Ответить на этот вопрос непросто. Стоимость грузового полиса может составлять и 0,1%, и 0,8% от страховой суммы, то есть максимальной суммы, которую страховщик должен выплатить по договору при полной гибели перевозимого имущества. Как правило, страховая сумма принимается равной реальной цене груза, и потому страховщики обычно требуют документально подтвердить стоимость товара, к примеру, счетом-фактурой. Помимо стоимости груза по счету-фактуре в страховую сумму можно включить расходы на перевозку (фрахт) и хранение груза. Это плюс 10% к стоимости груза. Так что чем ценнее груз, тем больше придется платить за его защиту. В каждом случае базовый страховой тариф определяется индивидуально, исходя из свойств груза, дальности и маршрута транспортировки, вида транспорта, количества перегрузок и перевалок, при которых груз подвергается повышенному риску. Большое значение при определении цены полиса имеет включенный в него набор рисков. Так, полис с ответственностью "за все риски" может стоить на 20-40% дороже страховки без ответственности за повреждения. При страховании перевозки на основе Генерального договора стоимость полиса обычно на 20-30% меньше, чем в случае единичного рейса. Кроме того, постоянные клиенты страховых компаний получают скидки к базовым тарифам до 50%. Клиент заплатит за страховку на 10-15% меньше, если сам примет участие в возмещении возможного убытка, который не превышает, скажем, $500 или $900. Если грузу будет причинен больший ущерб, его оплатит страховая компания - полностью или за вычетом указанной суммы. Такие условия чаще всего применяются при страховании перевозки стекла и хрупких изделий. Если в пути груз сопровождается вооруженной охраной, оплачиваемой владельцем груза, стоимость страховки может быть снижена на 15-30%. Однако страховщики могут не только уменьшить, но и поднять базовую стоимость полиса страхования груза на 5-20%. К примеру, в случае доставки груза в зоны стихийного бедствия и в "горячие точки", а также при перевозке грузов без сопровождения и охраны. Нужно заметить, что в стоимость грузового полиса большинства компаний фактически входит не только оплата собственно страховых услуг, но и комплекса дополнительных и сервисных приложений, которые объявляются бесплатными. Речь идет о составлении страховщиком оптимального маршрута транспортировки, юридической поддержке в судебных разбирательствах с транспортниками. Многие страховые компании сегодня располагают собственной сетью аварийных комиссаров, которые расследуют страховые события, оценивают причиненный грузу ущерб, ведут розыск пропавшего груза не только на территории России и стран СНГ, но и по всему миру. Среди услуг, которые страховщики традиционно предлагают клиентам-грузовладельцам - подбор перевозчика и экспедитора, а также хорошо зарекомендовавшего себя охранного агентства. Покупая комплексную услугу, клиенты получают скидку на услуги перевозчика, охранного предприятия. Развитие страховыми компаниями сервисных услуг и введение с января 2002 года налоговых послаблений для юридических лиц, страхующих свое имущество (теперь они могут все затраты на страхование грузов без ограничений списывать на себестоимость продукции, а не приобретать полисы за счет прибыли, то есть средств, с которых уплачены все налоги), стимулируют предприятия чаще страховать грузы. По крайней мере, некоторые страховые компании уже сообщили об увеличении за 9 месяцев 2002 года своих сборов по страхованию грузов на 30-50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Какие новые продукты предлагают страховщики компаниям-перевозчикам, экспедиторам и грузовладельцам? Сергей Иванов, заместитель генерального директора ОАО "РОСНО": "РОСНО предлагает классический продукт по страхованию грузов, соответствующий международным стандартам. Это позволяет нам оперативно передавать часть принимаемых нами рисков на перестрахование другим российским и зарубежным компаниям. Наш продукт является универсальным: он позволяет страховать как внутренние перевозки, так и транспортировку грузов в рамках экспортно-импортных контрактов. Страхованием покрываются риски гибели и повреждения грузов в пути, при проведении погрузо-разгрузочных работ, а также во время хранения грузов на промежуточных складах в пунктах перевалок и перегрузов в течение 15 дней. Если того требует экспортно-импортный контракт, РОСНО выдает клиенту полис на условиях Оговорок Института лондонских страховщиков (ICC), общепризнанных во всем мире". Алексей Косенков, начальник отдела страхования грузов страховой компании "Нефтеполис": "Сегодня "Нефтеполис", кроме страхования перевозок авиационным, морским, железнодорожным транспортом, уделяет особое внимание страховой защите наших постоянных клиентов, осуществляющих автомобильные перевозки по всему миру. Они могут комплексно застраховать сам перевозимый груз, свою ответственность при перевозке груза, автогражданскую ответственность, автомобиль от угона и ущерба, водителя и экспедитора от несчастного случая. Комплексный полис позволяет, помимо защиты груза, получить скидки от 5% до 20% по остальным видам страхования. Стоимость такого полиса для предприятия, осуществляющего 40-50 перевозок в месяц, составит 50-150 тыс. рублей в месяц при месячном лимите ответственности страховщика до 200 млн. рублей". Александр Лукьянов, директор департамента страхования грузов СК "НАСТА": "Мы предлагаем организациям, страхующим в нашей компании грузы, ряд дополнительных услуг. В частности, у наших клиентов пользуется популярностью услуга по подбору экспедиторов-перевозчиков из числа фирм, с которыми НАСТА сотрудничает не один год. Кроме того, все наши клиенты автоматически становится владельцем карточки "НАСТА Бонус Клуб", дающей право на скидки от 3% до 20% в более чем 50 известных московских компаниях (медицинские центры, фитнес-клубы, турфирмы, рестораны, автоцентры и магазины), а также предоставляющей дисконт до 20% при покупке полисов по другим видам страхования". Виктор Рассказов, начальник управления страхования грузов ОАО САК "Энергогарант": "В компании "Энергогарант" значительная доля страхования грузоперевозок приходится на грузы, перевозимые по территории России автомобильным транспортом. Автомобильные перевозки связаны со значительным риском хищения грузов, поэтому в нашей компании в перечень бесплатных дополнительных услуг в большинстве случаев включается пломбирование груза. Специально изготовленные по заказу нашей компании пломбы устанавливаются экспертом "Энергогаранта" на двери кузова автомобиля для предотвращения несанкционированного доступа к грузу. Введение пломбирования позволило компании сократить число случаев хищения грузов на 20%". Марина Левина, директор департамента страхования грузов СК "Прогресс-Гарант": "Перевозки любого груза сопряжены с разнообразными рисками. Например, при перевозке алкогольной и парфюмерной продукции наша компания стандартно включает в договор страхования - помимо рисков кражи, боя, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, ДТП - и риски потери товарного вида. Ведь если часть бутылок при перевозке разобьется, то расположенная ниже партия товара будет залита, этикетки и акцизные марки испортятся, и хотя груз не утратит своих потребительских свойств, но изменение товарного вида и утрата акцизных марок затруднит его реализацию и страхователь понесет убытки. С парфюмерной продукцией дело обстоит аналогичным образом. Если в процессе перевозки будет, например, помята упаковка духов, то такой товар вряд ли сможет быть продан по первоначальной цене. Включение риска потери товарного вида в договор страхования увеличивает его цену примерно на 10-15%, но клиенты охотно идут на эти затраты". Татьяна Кудрявцева, руководитель управления продаж ООО "Страховой альянс ФИДЕЛИТИ": "Страховой альянс ФИДЕЛИТИ" предлагает комплексный страховой продукт для компаний-перевозчиков и логистико-транспортных компаний. Программа "Перевозчик" включает в себя: страхование автотранспорта и автогражданской ответственности, перевозимого груза, ответственности перевозчика, а также страхование водителей и транспортных экспедиторов от несчастных случаев в дороге. Страхователи могут включить в комплексный полис желаемые риски. Комплексное страхование по программе "Перевозчик" обходится клиентам на 30-40% дешевле по сравнению с приобретением отдельных полисов по каждому из перечисленных видов страхования. Каждый клиент в любое время дня и ночи может получить у сотрудника компании квалифицированную правовую консультацию, касающуюся страхового случая. Юридические проблемы наших клиентов в рамках договоров страхования грузов осуществляет учредитель ФИДЕЛИТИ - фирма "Аганин и партнеры". Ирина Чумак, заместитель генерального директора СК "ПАРИ": "В основу стратегии нашей компании заложены стабильные отношения с партнерами и высокий уровень сервиса в сочетании с важными дополнительными услугами, как-то: обеспечение за счет уплаченного клиентом страхового взноса охранного сопровождения дорогостоящих грузов, перевозимых автотранспортом; пломбирование грузов, как разовыми замками-пломбами, так и индикаторными устройствами на удар, наклон; консультирование клиентов; выработка оптимального маршрута транспортировки; подбор перевозчика. Гарантии качественного решения всех вопросов в области страхования грузов обеспечиваются богатым опытом ведущих специалистов, каждый из которых имеет стаж работы в отделе страхования грузов свыше семи лет".