"Пластиковый" риск

Сегодня каждый шестой владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние четыре года количество преступлений с пластиковыми карточками увеличилось в 6 раз, размер ущерба от мошенничества с "пластиком" стабильно держится на уровне 2-3 миллиона долларов в год. Тем не менее страховщики берутся страховать "пластиковые" риски. Сегодня пластиковым картам грозит главным образом опасность кражи, несанкционированного использования после утраты, подделки и мошенничества при проведении транзакции, совершаемой без предъявления платежной карты. - Подделывают прежде всего карты международных платежных систем. По сравнению с локальными картами это более привлекательный объект для мошенничества, - говорит Сергей Якушев, руководитель департаментабанковского страхования Страхового дома ВСК. - Сам страховщик не имеет технических возможностей следить за незаконным использованием пластиковых карт. Он вынужден полагаться на организацию защиты от мошенников, принятую в банке-эмитенте. Виталий Ус, руководитель проекта а Центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО, считает, что легче всего подделываются банковские карты, не требующие электронной авторизации, а наиболее защищенные - банковские карты с чипом. Страховые компании, предлагающие держателям пластиковых карт полисы, покрывающие риски потери, порчи карты и несанкционированного снятия денег со счета, при этом рискуют сами: в число клиентов легко может затесатьсямошенник, вычислить которого очень трудно. А проверить, действительно ли клиент потерял карту, которой потом воспользовались мошенники, или же он "обчистил" сам себя, практически невозможно. - Все, что связано с электронным вмешательством, трудно фиксируется, - объясняет Ольга Тапинская, начальник отдела методологии компании "Энергогарант". - Процесс отслеживания возможных злоупотреблений клиентовосложняется и специфичностью банковской сферы, где информация о состоянии счета клиента засекречена. Для отработки и оптимизации механизмаотслеживания возможных злоупотреблений потребуется объединение страховщиков и налаживание взаимодействия с управлением "Р" ФСБ. Некоторые страховщики надеются вычислить злоупотребляющих доверием клиентов самостоятельно. - Клиентов по этому виду страхования у нас не так много, поскольку он достаточно дорог, а вот механизм, позволяющий отследить их злоупотребления, у нас есть, - уверяет Михаил Челпанов, директор дирекции страхованияпутешествующих ПСК. - Мы страхуем расходы держателей банковских карт, связанные с восстановлением утраченной карты, и от несанкционированного доступа к счету. Чаще всего такие неприятности с владельцами карт случаются во время путешествий. - Клиент банка провел отпуск в одной из стран Юго-Восточной Азии, где расплачивался в нескольких магазинах своей карточкой Visa Classic, - рассказывает Олег Кудрявцев, начальник отдела страхования финансовыхинститутов ОСАО "Ингосстрах". - Через месяц после возвращения он обнаружил, что у него со счета списаны более 3000 долларов по операциям, которые он не совершал. Он обратился в банк с заявлением о несогласии с транзакциями. В ходе расследования выяснилось, что информация о карточке была похищена и мошенники выпустили фальшивую карточку. Поскольку потеря денег со счетов - не единственная неприятность, грозящая путешественнику, программы страховых компаний для туристов-картхолдеров помимо финансовых рисков обычно включают страхованиежизни и здоровья. Причем комплексные программы обходятся дешевле. - Наш продукт "Страхование пластиковых карт", предусматривающий риски утери карты, постановки ее в стоп-лист и изготовления новой, ее механических и термических повреждений, размагничивания, а также несанкционированных транзакций на сумму до 5 тысяч долларов, стоит порядка трех долларов, - говорит Ирина Рыжакова, руководитель управления страхования имущества и ответственности компании "ГУТА-Страхование". - В перспективе пакет будет дополнен другими страховыми продуктами, например, для держателей пластиковых карт, выезжающих в зарубежные поездки. Комплексное страхование будет стоить дешевле. Поскольку статистика убытков по незаконным действиям с картами в большинстве банков замалчивается, а отслеживать злоупотребления клиентов с "пластиком" страховщики не научились, пока полис картхолдеров - редкийпродукт на рынке страховых услуг. - На сегодняшний день наибольший интерес представляет программа страхования эмитентов пластиковых карт, то есть рисков самого банка, которые он понесет от мошеннических действий третьих лиц с карточными счетами его клиентов, - считает Вадим Сухих, начальник отдела банковскогострахования холдинговой компании "Росгосстрах". - Перенос же расходов по страхованию на держателя снижает привлекательность пластиковой карты дляпотенциальных клиентов банка.