Электронный червонец

Появление электронных кошельков значительно упростило финансовые отношения в сети и постепенно меняет саму природу банковских услуг. Чтобы открыть счет в сети Интернет в одной из платежных систем, таких как Web Money, «Яндекс.Деньги» или PayPal, вам не нужно никаких документов, не нужно стоять в очереди в банке.

Кредитка, которая теряется в самый неподходящий момент, теперь тоже не нужна. Для пользования счетом вам необходима только программа-кошелек и хорошая память, чтобы не забыть пароль. Электронный кошелек – это облегченная и упрощенная версия банковского счета. К тому же, судя по всему, это еще безопасный способ совершать расчеты и хранить деньги. По статистике, деньги с банковского счета воруют куда чаще, чем деньги с электронных кошельков.

Нереальные деньги

При всей своей виртуальности система денежных переводов дает совершенно реальные возможности как в Сети, так и за ее пределами. Через Интернет уже можно не только делать покупки в различных онлайн-магазинах и оплачивать сетевые сервисы и продукты (вроде платного аккаунта в Живом Журнале или подписки на закрытую ленту новостей). Теперь можно не выходя из дома вносить плату за коммунальные услуги, Интернет, коммерческое телевидение. Комиссия за подобные услуги составляет, как правило, менее 1%. Для сравнения, денежные терминалы, которые появились во всех многолюдных местах, берут обычно от 3 до 5% за перевод.

Одним из основных назначений электронных денег является оплата труда в Сети. Масса аутсорсинговых программистов и владельцев сайтов получают прибыль в виде электронных денег. Первые – за произведенный продукт, вторые – за количество посещений рекламного баннера, находящегося на их сайте. Электронные деньги можно всегда обменять на реальный эквивалент в пунктах обмена. Главное – не забыть вовремя пополнить свой электронный счет.

Первая система денежных переводов в России заработала осенью 1998 года – Web Money. Название – английское, но фирма полностью российская. На протяжении последних девяти лет услуга быстро развивалась, и сейчас большинство сетевых магазинов принимают платежи именно через эту систему. На данный момент ежедневный оборот в системе Web Money составляет $10 млн, а сумма ежедневных переводов доходит до $80 тыс.

Сегодня пополнить свой лицевой счет в Сети можно разными способами: купить специальную карточку в одном из салонов связи для пополнения счета, положить деньги на счет через платежный терминал, обменные пункты (их, например, открывает в Москве Web Money), банковским переводом (например, через Сбербанк) или почтовым переводом.

На Западе подобная система появилась примерно в то же время. В том же 1998 году появилась электронная платежная система PayPal.

PayPal – это платежная Интернет-система, которая обслуживает клиентов почти из 60 государств мира. В России сервисы PayPal можно использовать только для расчетов за покупки. PayPal является единственной системой, в которой все вклады застрахованы. Кроме того, система предлагает и различные дополнительные возможности для управления средствами.

В 1998 году WebMoney тоже пыталась страховать вклады пользователей. Между Центральной страховой компанией и владельцем WebMoney – АНО «ВМ-Центр» – был подписан договор страхования гражданской ответственности. В связи с этим комиссия на переводы увеличилась с 0,5 до 0,8%. Вскоре из-за неактуальности страхование отменили: страховой случай наступал крайне редко. Комиссия, однако, так и остается на уровне 0,8% до сегодняшних дней.

Трудности перевода

Несмотря на конфиденциальность услуг электронных кошельков, не все так равны в правах пользования ими, как может показаться на первый взгляд.

Например, для пользователей с российским IP-адресом (указывает на то, что компьютер находится именно в нашей стране) доступ к мировой системе PayPal был открыт только в 2005 году. До этого времени при обнаружении российских аккаунтов счета обычно замораживались. И сегодня владельцы аккаунтов из «неблагонадежных государств», (например, Россия, Эстония) не имеют права принимать платежи от других участников системы. Это связано с большим потоком мошеннических операций из стран СНГ. В принципе, это не является серьезным ограничением для пользователей. Ведь главное, зачем нужен электронный кошелек, – это именно расплачиваться в cети.

По мере того как платежные системы развивались, появлялись мошенники, желающие заработать на изъянах системы. Эксперты выделяют три основных вида мошенничества с электронными деньгами: выуживание денег (фишинг), отмывание денег через махинации с переводами (в данном случае мошенники работают против системы, рядовым пользователям это не опасно) и продажа по заниженным ценам с небольшой предоплатой.

Во время «выуживания» на почту владельца электронного кошелька приходит письмо с просьбой пройти повторную авторизацию на сайте или что-нибудь вроде этого. Цель такого письма – любыми способами заставить человека проследовать по данной ему ссылке. Ссылка будет максимально похожей на сайт его платежной системы, там может быть изменена только одна буква или символ. На сайте его попросят ввести пароль и прочие данные. После этого злоумышленники могут делать с содержимым кошелька все, что угодно.

Самым распространенным мошенничеством в данной области является ловля любителей халявы, когда объявление на сайте (иногда это целый магазин) или письмо предлагает купить что-то под любым благовидным предлогом по заниженной цене. Мошенники просят выслать им небольшую предоплату за товар и после этого прекращают контакты с «клиентом».

Перспективы

Специалисты утверждают, что взломать электронный кошелек невозможно, если вы сами не поможете злоумышленнику. Сегодня выручка крупнейшего в России сервиса электронных денег Web Money составляет немного – примерно 8 тыс. долларов в день. Но учитывая, что в системе зарегистрировано 4 млн человек и каждый день добавляется еще около 4-5 тыс. новых пользователей, получается, что рынок растет почти на 50% в год.

Еще одна система, стремительно набирающая популярность в России, – «Яндекс.Деньги». За пять лет компания подключила свыше тысячи Интернет-магазинов и обслужила 15 млн транзакций, ежедневно совершается 20 тыс. операций. Серьезных преимуществ у этой системы нет, зато есть всем известный бренд «Яндекс», который и помогает системе активно развиваться. А система PayPal несколько лет назад была куплена за $1,5 млрд международным Интернет-аукционом eBay. Внушительная сумма говорит о том, насколько развился этот интернет-сервис.

Пока рынок денежных переводов в целом в России не так развит, как в Европе и США, продолжает оставаться маленьким и оборот электронных денег в Сети. Но в этом есть и свои плюсы: например, российские хакеры мало интересуются отечественными счетами, предпочитая орудовать за рубежом, где можно заработать значительно больше.